노후대비 3가지 연금, 국민연금 퇴직연금 개인연금

노후대비 3가지 연금, 국민연금 퇴직연금 개인연금

퇴직연금 제도의 변경과 그에 따른 필요한 내용을 설명하는 블로그 포스트입니다. 새로운 퇴직연금 디폴트옵션 도입과 중도 인출 제한에 대한 정보와 그 변화가 근로자들에게 어떠한 영향을 미치는지 알려드립니다. 나만의 노후 대비 계획을 계획할 때입니다. 퇴직연금 제도의 새로운 길을 찾아보세요 7월부터 시행된 정부 정책에 따라 퇴직연금 제도가 변경되었습니다. 근로자들은 이제 디폴트옵션을 선택하지 않아도 자동으로 퇴직연금에 가입됩니다. 이런 변화는 근로자들의 퇴직 준비를 더욱 간단하게 해주는 것이 목표입니다.

연말정산 세액 공제

연금 저축은 납입액 중 최대 연 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있고, IRP에 300만 원 추가 납입하면 최대 연 900만 원에 관하여 세액공제를 받을 수 있습니다. 연금저축통장 세액감면 한도 연간 소득액이 5천 5백만원 이하인 인원은 연말정산에서 16.5의 세액공제를 받아서 99만 원의 세금을 아낄 수 있습니다. 연말정산에서는 혜택을 받지만 연금 받을 때 세금을 내니까 같은 게 아니냐는 분들도 계시는데, 연말정산으로는 16.5or 13.2의 세금 혜택을 보고, 연금소득세로는 최대 5.5가 발생하니까 훨씬 이득입니다.

연금 예금 수령

연금 저축은 만 55세 이상이고 가입 기간 5년 이상일 때 10년 이상 기간으로 수령 가능합니다. 연금으로 수령할 때는 연금소득세를 내게 되는데 나이에 따라 연금소득세가 다릅니다. 5569세는 5.5, 70대에는 4.4, 80대 이상이면 3.3입니다. 내가 낸 원금과 이제까지 수익을 모두 합한 것에 연금소득세를 내게 됩니다. 연금을 수령할 때 현재 기준으로는 월 100만 원 이상 수령하게 되면 종합소득세를 내야 할 수도 있으니까 이를 넘지 않도록 수령액과 수령기간을 조정하는 지혜가 필요합니다.

안정되는 노후를 위해 개인적으로 준비하는 연금을 개인연금이라고 합니다. 은퇴 후 적정 노후 생활비는 조금은 은퇴 전의 생활비의 70라고 하는데요. 설문조사에 의하면 조금은 210만 원 정도라고 합니다. 노후 대비를 위해 필수 가입 금융상품은 개인연금인데요. 개인연금에는 연금예금 신탁은행, 연금저축보험보험사, 연금저축펀드은행 및 증권사 등이 있습니다. 납입 기간 중에 세액감면 혜택연간 납입액 400만 원까지 13.216.5을 받을 수 있는데요. 납입만 하면 약 52만 8천 원에서 66만 원을 돌려받을 수 있는 겁니다.

또한 최근 정부는 세법 계정을 통해 50세 이상 장년층의 연금예금 세액감면 한도를 종전 400만 원에서 600만 원으로 늘렸는데 이는 2022년까지 3년간 한시 적용됩니다.

금융소득종합과세 대상에서 제외, 과세 이연

세액 공제와 더불어 금융소득종합과세 대상에서 제외되고, 해당 통장 내에서 발생하는 수익에 대한 세금도 바로 내지 않고 연금 받는 때로 늦춰집니다. 은행에 적금을 가입하더라도 만기시 이자에 에 관하여 15.4의 이자 소득세를 만기에 즉시 내야 하는데, 연금 저축에서는 수익에 대한 세금을 바로 내지 않고 나중에 연금소득세로 내게 해 주는 과세 이연 혜택이 있습니다. 국내 상장 해외 ETF도 매매할 때마다.

배당소득세 15.4를 내야 하는데 이것도 즉시 과세하지 않고 이연해 줍니다.

한국의 퇴직연금

한국의 근로자들 대부분은 퇴직연금 DB형 디폴트 값으로 놔두고 신경 쓰지 않는 경우가 대부분입니다. 위에 기사를 보았듯이 한국의 퇴직연금은 제도는 USA에 버금가게 만들어 놓았지만, 사람들의 뿌리 깊은 주식투자에 대한 나쁜 고정관념 때문에 사람들이 제대로 활용하지 못하는 게 현실입니다. 퇴직금은 무조건적으로 원금보장이 되어야 하며 절대 잃지 않아야 해야만 되는 정말 철벽과도 같은 고정관념이 대부분의 사람들의 머릿속을 지배하고 있습니다.

저 또한 과거 회사에 근무할 때는 퇴직연금에 사랑을 갖지 않았고, 관리하지 않고 가만히 놔두고 막상 퇴사할 때 보니 약 10년간 수익률이 10가 채 안되었습니다. 연평균 1%가 안 되는 수익률이었습니다. 현재는 약 1년 9개월 간 자체적으로 운용한 결과 수익률이 117 정도 되고 있습니다. 엄청난 차이를 보였습니다. 20대 후반 – 40대 중반까지 거의 모든 사람들은 영구히 회사에서 월급이 나올 것이라 생각합니다.

자주 묻는 질문